API bancaire : quelles solutions pour les entreprises et startups

Dans un monde de plus en plus numérique, les entreprises – qu’il s’agisse de startups, de fintechs ou de PME – ont besoin de solutions flexibles pour gérer leurs flux financiers. C’est là qu’entrent en jeu les API bancaires. Elles permettent de connecter les services bancaires aux outils métiers (ERP, CRM, logiciels comptables, plateformes de paiement…) afin d'automatiser, centraliser et sécuriser les transactions.

Qu’il s’agisse de consulter un solde, d’initier un virement ou de suivre une transaction en temps réel, les API bancaires facilitent la vie des développeurs comme des équipes financières.

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Qu’est-ce qu’une API bancaire ?

Une API (Application Programming Interface) bancaire permet à un logiciel tiers d’accéder aux services d’une banque. Cela peut aller de la simple consultation de compte, à l’initiation de virements, ou la catégorisation automatique des dépenses.

Depuis l’entrée en vigueur de la directive PSD2, les banques européennes sont tenues d’ouvrir certaines de leurs données via des APIs sécurisées. Cela a favorisé l’émergence d’un écosystème riche en Europe, notamment en France.

En plus de la directive européenne, les entreprises doivent s'assurer que les API utilisées respectent les obligations de conformité comme le RGPD, les normes ISO 27001 ou encore les exigences liées à la lutte contre le blanchiment d’argent (LCB-FT).

Pourquoi les entreprises utilisent-elles des APIs bancaires ?

Les API bancaires offrent de nombreux avantages :

• 🔄 Automatisation des paiements fournisseurs ou salaires

• 📊 Suivi de trésorerie en temps réel

• 💰 Réduction des erreurs humaines et des coûts de gestion

• 🔒 Sécurité accrue et conformité avec les normes européennes

• 🤝 Intégration facile avec des outils de comptabilité, ERP ou logiciels internes

Ces APIs sont précieuses pour les entreprises internationales, les marketplaces, les plateformes de freelances, ou toute société opérant dans plusieurs devises ou pays.

Elles permettent aussi une meilleure visibilité sur les flux financiers entrants et sortants, un atout essentiel lors d’audits ou pour optimiser la planification fiscale à l’échelle transfrontalière.

Comparatif des principales API bancaires en 2025

Cas d’usage pour startups et SaaS

Les startups cherchent souvent à automatiser un maximum de tâches financières pour gagner en efficacité dès les premiers mois d’activité. Les API bancaires s’insèrent parfaitement dans ce besoin.

• SaaS RH / paie : automatiser les virements de salaires mensuels et centraliser les fiches de paie.

• Marketplaces : envoyer des paiements aux vendeurs dans plusieurs pays avec suivi automatisé.

• SaaS B2B : offrir des comptes IBAN à ses clients via une API intégrée (ex : Wise Platform).

• Startups fintech : proposer des fonctionnalités comme l’agrégation de comptes ou la catégorisation de dépenses en marque blanche.

Wise Platform : une solution pour gérer les paiements internationaux

Wise Platform permet d’intégrer la technologie de Wise (anciennement Wise) directement dans vos outils. Vous pouvez créer des comptes en devises, envoyer des paiements dans 160+ pays, ou offrir des IBAN à vos clients.

📌 Fonctionne déjà avec : Monzo, Deel, Qonto, Google Pay…

Conformité, fiscalité et obligations légales pour les entreprises

Lorsqu’une entreprise utilise des APIs bancaires pour accéder ou transmettre des données financières, elle doit s’assurer de respecter plusieurs réglementations :

• 📑 DSP2 : obligation d’authentification forte et traçabilité des opérations.

• 🛡️ RGPD : la gestion des données personnelles doit être conforme, notamment pour les données bancaires sensibles.

• 📉 Anti-blanchiment et KYC : toute API qui déclenche un flux (virement, ouverture d’IBAN…) peut impliquer des vérifications réglementaires.

• 💼 Audit et conformité fiscale : les flux financiers internationaux doivent être correctement enregistrés et documentés, notamment en cas de contrôle fiscal.

Les API comme celles de Wise peuvent aider à documenter et justifier les transactions internationales, facilitant les déclarations et réduisant les risques en cas de contrôle.

Exemples de fonctionnalités recherchées par les PME internationales

• 📥 Réception de paiements multidevises (USD, GBP, AUD…)
• 🧾 Automatisation de la facturation et rapprochement bancaire
• 🛠️ Connexion avec des outils comme QuickBooks, Xero, Pennylane…
• 🌍 Gestion centralisée des filiales étrangères et de leur trésorerie
• 🧮 Calcul automatisé des frais de change et réduction des coûts de transfert

💡 Comment choisir son API bancaire ?

Avant de choisir une solution, voici les critères à examiner :

1. Fonctionnalités nécessaires : lecture seule, virements, IBAN, agrégation ?

2. Pays couverts et devises disponibles

3. Conformité (DSP2, RGPD, certifications ISO)

4. Facilité d’intégration (documentation, support développeur)

5. Tarification : à l’usage, mensuel, par transaction ?

6. Fiabilité / réputation du fournisseur

FAQ : Tout savoir sur les APIs bancaires**

Les APIs bancaires sont-elles sécurisées ?

Oui, elles utilisent des protocoles d’authentification OAuth2, des tokens sécurisés et sont conformes aux exigences de la directive DSP2.

Une startup peut-elle intégrer une API bancaire seule ?

Oui, avec une équipe tech, il est possible d’intégrer une API en quelques jours. Certaines plateformes (ex : Wise Platform) proposent une documentation claire et un support dédié.

Quelle est la différence entre une API d’agrégation et une API de paiement ?

L’API d’agrégation permet de consulter les données bancaires (solde, transactions), tandis que l’API de paiement permet d’initier des virements ou paiements à distance.

Existe-t-il des aides pour utiliser ces services ?

Certaines régions, incubateurs ou programmes d’innovation peuvent financer partiellement les coûts liés à l’intégration d’APIs financières.

Quels sont les cas d’usage de Wise Platform pour les SaaS ?

Wise Platform permet aux SaaS d’offrir des services bancaires à leurs clients (IBANs, conversions, paiements internationaux) en marque blanche, tout en gardant le contrôle sur l’expérience utilisateur.

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