כמה זמן נדרש להשלמת העברה בנקאית בישראל

העברה בנקאית היא כלי חיוני ללקוחות פרטיים ועסקיים במערכת הפיננסית. השירות מאפשר משלוח כספים מחשבון אחד לחשבון אחר, אם במסגרת אותו בנק ואם בין בנקים שונים באותה מדינה או במדינות שונות. ההעברות נעשות על ידי הבנקים המסחריים באמצעות מערכות תשלומים וסליקה הנמצאות תחת אחריות הבנקים המרכזיים, שתפקידם להסדיר את פעולת המערכות ולהבטיח את יעילותן ובטיחותן. כשהחשבונות המעורבים בהעברה שייכים לבנקים שונים, השלמת הפעולה מוטלת על רשתות המנוהלות על ידי בנקים וסוכנויות ייעודיות ברחבי העולם.¹

המאמר שלהלן יעסוק בזמן הנדרש להשלמת פעולות העברות כספים בנקאיות בישראל. בנוסף, יציג המאמר את Wise, המהווה חלופה משתלמת בהעברות כספים בינלאומיות. Wise מספקת ללקוחותיה המרת מטבע לפי שער החליפין היציג – השער אותו ניתן למצוא בחיפוש שערי מטבע יציגים בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

סוגי העברות בנקאיות²

העברה בנקאית מתבצעת עקב הוראת הלקוח על גבי פלטפורמות המתוחזקות על ידי הבנק. יתרונה העיקרי הוא בנגישותה, יעילותה ומהירות הביצוע, כשלרוב די בכמה פעולות פשוטות על מנת להשלים את המשימה.

קיימים שני סוגים עיקריים של העברות בנקאיות: העברה מקומית והעברה בינלאומית. מרבית הבנקים מאפשרים כיום ביצוע העברות מקוונות באמצעות מחשב או מכשיר נייד. במקביל, הם עדיין מציעים את הדרך המסורתית לביצוע העברה: ביקור בסניף או שיחה טלפונית עם בנקאי.

העברה מקומית:

העברת כספים בין חשבונות בנק המתנהלים בישראל, לרוב בשקלים חדשים ולעתים במטבע חוץ. העברה מקומית מיושמת לרוב בתוך יום עסקים אחד ולפעמים אף באופן מיידי (כשהחשבון השולח והחשבון המקבל הם באותו הבנק). השירות נכלל לרוב במסלולי העמלות המוזלים שקבע בנק ישראל.

חברת מרכז סליקה בנקאי (מס"ב) מפעילה את התשתית הלאומית בישראל להעברת תשלומים. כדי לבצע העברה בנקאית מיידית בין בנקים שונים נעשה שימוש במערכת סליקה בזמן אמת הנקראת זה"ב (זיכויים והעברות בזמן אמת).

העברה בינלאומית:

העברת כספים מחשבון ישראלי לחשבון המתנהל במדינה אחרת, בתהליך הכולל לרוב המרת מטבע. כדי לבצע העברה לחו"ל נדרשים הקוד הבנקאי הבינלאומי (IBAN) וקוד SWIFT או BIC של המוטב. ההליך עשוי להימשך מספר ימים ואף יותר. מחיר השירות הוא גבוה יותר מהעברה מקומית וכולל עלויות הנובעות מהמרת מטבע ולפעמים גם עמלות של בנקים מתווכים.

כיצד מתבצעת העברה בנקאית

העברת כספים מתבצעת בדרך כלל בין בנקים, או בין מוסדות פיננסיים אחרים המורשים לכך. המוסדות המשתתפים בהעברה חולקים מידע הכולל את פרטי השולח והנמען ואת הסכום המועבר. השולח משלם תחילה עבור העסקה והבנק המעביר שולח הודעה לבנק הנמען עם הוראות תשלום באמצעות מערכת מאובטחת. הבנק של הנמען מקבל את כל המידע הדרוש ומפקיד את הסכום לחשבון המיועד מכספי הרזרבה שלו. שני המוסדות הבנקאיים מסדירים ביניהם את התשלום לאחר שהכסף כבר הופקד.³

ההגבלות החלות על העברות בנקאיות⁴

ישנם שני סוגי תקרות שהבנקים בישראל מציבים על העברת מזומנים לחשבונות אחרים באמצעות אתר או אפליקציה:

• סכום כסף מירבי להעברת כספים בודדת.
• סכום מירבי מצטבר של העברות בנקאיות בחודש אחד.

ההגבלות הנקובות משתנות בהתאם לסוג הלקוח: יחיד, תאגידי או ממשלתי. הבנקים עשויים לאפשר ללקוח להגדיר בעצמו את סכומי המקסימום להעברה וכן להתיר חריגות מהתקרות בהתאם לשיקול דעתו ובכפוף להפעלת אמצעי אבטחה מוגברים. אישור ההעברות תלוי בהליך זיהוי, במתן הרשאה מתאימה ובגובה היתרה בחשבון העו"ש. הלקוח יכול לנהל רשימת מוטבים ולהגדיר הוראות קבע להעברות אוטומטיות, בכפוף למגבלות על הסכומים המירביים המותרים.

כיצד לבצע העברה בנקאית מקומית?

הדרך הנפוצה ביותר לבצע העברה בנקאית מקומית היא העברה דיגיטלית באמצעות אתר הבנק או האפליקציה שלו. אלו מספקים תהליך פשוט במספר לחיצות. יש לבחור את הפעולה באתר/באפליקציה ולהזין את פרטי המוטב ואת מספר החשבון שלו. הבנקים מציבים מגבלות להעברות חד-פעמיות או לסכום המותר להעברה במהלך חודש אחד. בנוסף, הם מאפשרים ניהול רשימת מוטבים, הגדרת הוראות קבע ויצירת העברות עתידיות.

דרך נוספת היא העברה באמצעות מערכת זה"ב, המאפשרת משלוח כספים בש"ח ובאופן מיידי וסופי בין הבנקים בישראל. העברת זה"ב אינה ניתנת לביטול והיא משתקפת בזמן אמת גם בחשבון החייב וגם בחשבון הזכאי. העברת הכספים במערכת זה"ב מתבצעת באמצעות מספר זה"ב (IBAN), הכולל את מספרי הבנק, הסניף והחשבון של המוטב וכן את קוד המדינה וספרת הביקורת. את מספר הזה"ב ניתן למצוא באזור האישי באתר הבנק או לקבלו באמצעות פנייה לסניף.⁵

ביצוע העברה בנקאית בינלאומית

העברה בינלאומית ניתנת לביצוע בסניף הבנק או באמצעות האתר והאפליקציה שלו, בכפוף לתנאי החשבון ובאישור הבנק. התהליך אורך זמן קצר. יש להזין באותיות לועזיות את שם המעביר, שם המוטב, שם הבנק וכתובת הבנק. לאחר מכן יש להוסיף את מספר החשבון (IBAN) ואת יתר פרטי התשלום ולאשר את מתן ההוראה.

הפעולה מתבצעת על ידי מערכת SWIFT, המסלקה הבינלאומית להעברת מידע באופן מאובטח בין מוסדות פיננסים שונים בעולם. כמו בהעברות מקומיות, ניתן ליצור רשימת מוטבים, הוראות קבע והעברות עתידיות. יש לקחת בחשבון שסוגים מסוימים של העברות בינלאומיות עשויים לגרור תשלום מס.⁶

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

הצטרפו Wise!

העברה בנקאית – מתי רואים את הכסף בחשבון המוטב?⁷

משך הטיפול והשלמת ההעברה הבנקאית תלוי במספר גורמים:

• סוג ההעברה: העברה מקומית נמשכת עד לשלושה ימים, כשלעתים הכסף מגיע באותו יום עסקים לחשבון המוטב (אם מדובר באותו הבנק) או למחרת. העברה בינלאומית, לעומת זאת, נמשכת בדרך כלל עד חמישה ימים, בשל המרות המטבע, מנגנוני האבטחה המוגברים ומעורבות אפשרית של בנקים מתווכים.
• הסכום המועבר: ככל שסכום ההעברה גבוה יותר, עשוי ההליך להתארך בשל הצורך לבדוק את חוקיות ההעברה.
• הבנקים המעורבים: לכל בנק יש מדיניות משלו לביצוע העברות כספים וזמן הטיפול עשוי להשתנות בהתאם.

ביטול הוראה להעברה בנקאית⁸

הזמן שלוקח לבטל העברה בנקאית תלוי בבנק בו מתנהל החשבון ובנסיבות בהן ניתנה ההוראה. אם הטעות התגלתה באותו היום ישנו סיכוי סביר לביטול מיידי. במקרים בהם הפעולה כבר הושלמה אך הכסף טרם הגיע לייעדו - ההליך עשוי להימשך מספר ימים ואף יותר, בהנחה שהלקוח יכול להוכיח שנעשתה טעות. אם הכסף כבר הגיע לחשבון המוטבים, הימשכות ההליך תלויה במוטב ובבנק שלו ולעתים אף בקצב ההתנהלות של רשויות החוק - אם מעורבות שלהם רלוונטית.

חיובים ועמלות⁹

עבור העברות כספים מקומיות גובים הבנקים בישראל עמלות בסיס, לרוב במסגרת המסלולים המוזלים שנקבעו על ידי בנק ישראל:

• מסלול בסיסי - עד 10 פעולות בערוץ ישיר (במכשיר האוטומטי, האתר או האפליקציה) ועד פעולה אחת באמצעות פקיד.
• מסלול מורחב – עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות באמצעות פקיד.

כל פעולה החורגת מהמגבלה הנקובה במסלול גוררת תשלום, בהתאם לתעריפי העמלות של כל בנק בנפרד.

עלות העברת כספים בינלאומית נגזרת מסכום ההעברה. בדרך כלל היא כוללת עמלות מינימום, בהתאם לתעריפים הנקובים של הבנקים. לכך יש להוסיף עמלות בנקים מתווכים ועלויות הנובעות מהמרת מטבע.

הנתונים מבוססים על אתרי הבנקים ומקורות ממשלתיים. עבור מידע עדכני ומפורט יש לערוך מחקר עצמאי או לפנות לנציגי הבנק.

העברת כספים היא פעולה נפוצה ופשוטה, אם כי לעתים היא עלולה להיתקל בקשיים ולגרור הוצאות כספיות בלתי רצויות. על מנת להימנע מכך, מומלץ למלא אחר ההוראות בעת ביצוע ההעברה ולהצטייד בכל המידע הרלוונטי – כולל העלויות החלות על העברות בנקאיות בינלאומיות.

בכל הנוגע להעברות כספים לישראל וממנה, מומלץ לנסות את פלטפורמת Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות.

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. העברות בנקאיות בישראל.
2. סוגי העברות בנקאיות.
3. כיצד מתבצעת העברה בנקאית.
4. מגבלות על העברה בנקאית.
5. העברה בנקאית מקומית: בנק הפועלים והבנק הבינלאומי.
6. העברה בנקאית בינלאומית: בנק הפועלים והבנק הבינלאומי.
7. זמן הביצוע של העברה בנקאית.
8. ביטול העברה בנקאית.
9. חיובים ועמלות על העברות בנקאיות.
10. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים המצוינים.